Власти Швеции призывают подданных королевства вновь начать пользоваться бумажными деньгами, объясняя это международной напряженностью и возможностью прямой конфронтации с Россией. Тем временем на другом конце света жители Австралии стремительными темпами осваивают криптовалюты.
В том, как в разных регионах мира меняется отношение к различным платежным средствам и какое место в этом процессе занимают цифровые активы, разобрался ForkLog.
Приложите карту
Семь лет назад шведская экономистка Сесилия Скингсли, ранее занимавшая пост замглавы Риксбанка, предсказала, что к 2025 году жители королевства полностью перейдут на безналичный расчет. Ее прогноз практически сбылся: как отмечает The Guardian, сейчас лишь одна из десяти покупок в странах Северной Европы совершается с использованием бумажных денег.
Корреспондентка издания Миранда Брайант указала, что это вызывает обеспокоенность у руководителей Риксбанка из-за повышенной угрозы хакерских атак и разрывов коммуникаций. Власти Швеции даже массово распространили подготовленную Министерством обороны памятку «Если начнется кризис или война», которая призывает хранить купюры разных номиналов наряду с базовыми продуктами питания, запасами воды и средствами личной гигиены.
Разворот брошюры If Crisis or War Comes. Красная галочка поставлена редактором ForkLog и не является частью оригинального изображения.
Возвращение к бумажным деньгам вызвало обеспокоенность сооснователя Ethereum Виталика Бутерина. Он предложил вторую по капитализации криптовалюту в качестве резервного актива в нестабильные времена, подчеркивая ее децентрализованный характер.
Впрочем, пока мало кто готов ради безопасности отказаться от очевидных удобств, которые предоставляют электронные платежи. Согласно прогнозам Statista, общий объем транзакций в 2025 году составит $20,09 трлн. Наибольшая доля приходится на платежи через мобильные POS-терминалы — $12,56 трлн. В ближайшие пять лет аналитики ожидают дальнейшее увеличение этого показателя в среднем на 13,63% в год. Крупнейшим рынком электронных переводов является Китай.
Согласно исследованию RFI Global «Как мир платит в 2025 году», новым глобальным трендом стала услуга «Купи сейчас, заплати потом» (BNPL). Платежная схема вытесняет традиционные банковские механизмы благодаря простому и быстрому оформлению квази-кредитов, чем уже привлекла внимание регуляторов многих стран.
Диаграмма распределения методов платежей по некоторым региональным рынкам. Источник: RFI Global.
Пандемия стала мощным катализатором отказа от бумажных денег в регионах, где это возможно. Массовый переход на удаленную работу отразился на способах оплаты труда. Для маленьких фирм с «серой» зарплатой передача чеков и конвертов с деньгами стала проблематична. В свою очередь, крупные компании, нанимающие удаленных сотрудников по всему миру, столкнулись с высокими комиссиями по традиционным SWIFT-переводам. В результате платежные лидеры Western Union и MoneyGram начали уступать позиции финтех-площадкам вроде Payoneer, Wise и Revolut с намного меньшими комиссиями.
Параллельно с ростом безналичных фиатных расчетов увеличилось количество первопроходцев в криптовалютной альтернативе. По данным Rise, в настоящее время 25% компаний платят сотрудникам цифровыми активами, тогда как в 2023 году таких насчитывалось всего 15%.
Также за прошлый год в три раза выросла доля сотрудников, занятых в блокчейн-индустрии и получающих зарплату преимущественно в стейблкоинах — с 3% до 9,6%. Основными активами стали USDC с долей 63% и USDT с 28,6%.
Глобально системы криптоплатежей показывают позитивную динамику.
Карта количества компаний, принимающих криптовалюты. Источник: NFTevening.
Согласно мартовскому отчету NFTevening, в 2024 году 12 834 компаний, торговых точек и операторов услуг по всему миру принимали криптовалютные платежи — на 50% больше, чем годом ранее.
После внедрения операций с цифровыми активами 88% компаний сообщили о росте выручки, а 76% не сразу конвертировали ее в фиат. Больше всего предприятий, принимающих «блокчейн-деньги», оказалось в Бразилии — 1292. Следом идут США, Чехия и Италия. На всей территории Евросоюза в прошлом году также зафиксировано рекордное количество фирм, с которыми можно расплатиться цифровыми активами, — 5677.
Все еще «бумажные» страны
Самые высокие показатели использования наличных сегодня наблюдаются в некоторых странах Азии (Таиланд, Филиппины, Япония), а также в Нигерии и Колумбии. В Евросоюзе бумажные деньги по-прежнему остаются востребованным средством оплаты: в 2024 году их доля составила 52%. Наиболее активно наличные применяют жители Словении, Мальты, Австрии, Италии и Германии.
Изменение способов платежа в ЕС с 2016 по 2024 годы. Источник: ЕЦБ.
Запущенная в 2020 году «Европейская платежная инициатива» намерена создать единый сервис для карт, мобильных платежей и P2P-переводов. Как ожидается, он заработает в ближайшие два года. Также к 2028 году планируется запуск цифрового евро.
Динамика оборота наличных по сумме платежей за 2019 и 2023 годы с прогнозом на 2027. Источник: Visual Capitalist.
Совершенно другая ситуация сложилась в развивающихся странах, где доступа к банковской системе практически нет, а местные валюты стабильно обесцениваются из-за гиперинфляции. Население в подобных условиях наряду с банкнотами все активнее использует криптовалюты, которые хотя бы отчасти компенсируют стремительно растущий технологический разрыв.
Одной из таких стран стала Нигерия. В 2023 году она разделила с Индией, Мексикой и Бразилией лидерство по оттоку бумажных сделок. В августе 2025 африканское государство заняло шестое место по принятию цифровых активов.
Криптовалюты уверенно приходят в те места на планете, где они реально необходимы для решения насущных проблем простых людей. Однако также есть примеры стран первого мира, в которых цифровые активы приближаются к массовому принятию.
Австралия: высокая адаптация
По состоянию на 2023 год оборот наличных в Австралии приблизился к рекордно низким 7%. Если в 2015 году более 80% жителей страны использовали бумажные деньги хотя бы раз в месяц, то в 2025 году этот показатель снизился до 45%.
Банкоматы постепенно исчезают с улиц из-за падения спроса, что вызывает обеспокоенность у сторонников наличности. Население Австралии — одно из самых прогрессивных в принятии современных средств платежей. Так, на BNPL в стране приходится 15% платежей.
Инфографика платежных решений Австралии. Источник: Visual Capitalist
Дружественные отношения у австралийцев сложились и с криптовалютами. Согласно отчету Independent Reserve, осведомленность о цифровых активах среди населения высокая — более 95% слышали хотя бы об одной из них. По состоянию на 2025 год около 31–32,5% взрослого населения владеют или ранее владели цифровыми активами. Для сравнения: в 2021 этот показатель составлял 28,8%. Самой популярной криптовалютой неизменно остается биткоин.
Также Австралия занимает третье место в мире по количеству криптоматов. На момент написания в стране насчитывается 1990 таких устройств.
Распределение криптоматов в мире. Источник: Coin ATM Radar.
Криптовалюты активно проникают в австралийскую финансовую систему, в частности — в сферу самоуправляемых пенсионных фондов. Ориентированные на них продукты запускают биржи Coinbase и OKX.
Средний объем инвестиций в криптовалюты за месяц в Австралии. Источник: Independent Reserve.
При этом граждане Австралии периодически сталкиваются с проблемами, связанными с регулированием. Хотя криптовалюты легальны, около 20% инвесторов сообщали о проблемах с банками, которые блокировали или задерживали их транзакции.
Положительную динамику традиционно показывают и США. Согласно отчету Security.org, в 2025 году криптовалютами владеют примерно 28% взрослых американцев. А доля держателей цифровых активов среди поколения Z и вовсе составляет 51%.
Оплата прошла
По мере эволюции финансовой системы деньги приобретают все больше форм, реагируя на запросы жителей разных регионов. С одной стороны, рост количества финтех-организаций, необанков и мобильных решений позволяет провайдерам систем подстраиваться под возрастные, географические и даже религиозные предпочтения. С другой — такая ситуация неизбежно приводит к фрагментации мировой платежной системы, принося одновременно возможность выбора и угрозу стабильности на фоне уменьшения наличных запасов.
Криптовалюты постепенно занимают нишу платежей в различных сферах: от частных решений до государственных. Сильнее всего экспансия продвинулась на территорию быстроразвивающихся государств Азии и Латинской Америки. Пока ЕЦБ готовит внутреннее платежное решение, способное освободить Европу от влияния США, Швеция и соседние страны внедряют безналичные расчеты и заново накапливают наличный фиат.
